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相互保险试水 将改变保险市场结构单一局面

2019-05-11 10:58:31 分类:保险知识    

  近期,中国保监会批准三家相互保险社筹建,相互保险开始受到人们的关注。

  相互保险是在平等自愿、民主管理的基础上,由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织,它是针对特定群体、特定行业,为特定风险所做出的保险安排。

  虽是近期才被批复筹建,但在几百年前,相互保险组织的雏形就曾在中国出现。

  清朝乾隆年间,91名太监为了解决养老问题,联名发起了万寿兴隆寺养老义会,规定凡入会太监在“退休”前缴够一定银两,年老时可以到寺院来养老。现在万寿兴隆寺寺院后面的石碑上,就记载着养老义会的组织形式和管理制度。

  在1998年中国保监会成立之前,中国渔船船东互保协会就已经经民政部批准于1994年成立,并运作至今。它由全国范围内的渔民及与渔业生产相关的单位和个人自愿组成,实行相互保险,是一个非盈利性的社会团体。

  可以看出,相互保险这种形式在我国早已存在,但因为保险是舶来词,所以“相互保险”一说在我国较少被提及。

   补缺

  借助互联网金融的热潮,不少互联网互助平台成立,受捧程度较高。但其实它在清算、制度规范以及募集资金使用等方面并不合规,有的甚至有非法集资之嫌。尽管如此,它的出现确实反映出人们对相互保险的需求。

  也许有人会问,市场上已经有了股份制保险公司,为什么我们还需要相互保险公司?原因在于,现有的一些风险被传统的股份制保险公司或有意或无意地遗忘,现有保险产品的设计多了理财的噱头而少了风险保障的本质。

  以车险为例,北京市交通局车辆管理所的相关数据反映出一个很有意思的现象:北京高校教师多会选购价值在10万~30万元之间的车辆,出险率较其他行业从业者明显偏低。但目前保险公司设计的车险产品就没有考虑到类似的行业群体特征。如果高校教师自发组织一个相互保险团体,就会比较切合这个群体的需求。

  近年来,内地赴港投保现象井喷,以寿险居多,一方面反映出老龄化趋势下人们对养老问题的担忧,另一方面也反映出我国纯保障性保险产品供给严重不足,多以理财为主,保障为辅,有喧宾夺主之势,反而没有满足人们的基本保障需求。

  与传统保险公司股份制架构不同,相互保险实行会员制。在股份制保险公司购买传统保险产品,出险率低时,投保人得到的反馈最多是保费的减少,再无其他;在相互保险模式下,投保人也是会员,当出险率低时,会员相互间可以协商降低保费或者分红,选择方式较多。

  如果给我国当下结构形式单一的保险市场放一条鲶鱼,或许能打破传统保险公司的固有思维,在竞争中提升我国保险业整体的服务能力。

  2005年1月11日,经国务院同意、中国保监会批准,国家工商总局注册,在黑龙江垦区14年农业风险互助基础上成立的阳光农业相互保险公司正式开业,这是我国首家相互保险公司,起到了试点的作用。

  在阳光农业相互保险公司试点的基础上,在市场、环境都准备到位的情况下,2015年初,中国保监会出台《相互保险组织监管试行办法》,并在近期批复众惠财产相互保险总社、信美人寿相互保险社及汇友建工财产相互保险社三家的筹建,相互保险在我国进入试水阶段。

  应对

  从保监会发布的数据看,2015年我国保费收入2.4万亿元,同比增长20%,全球排名跃居第三,但我国保险业的人均保费及人均保费密度在世界上排名靠后,保险市场还有很大的发展潜力。

  自《相互保险组织监管试行办法》出台后,社会资本也开始将目光锁定在这一新兴领域,申请机构超过30余家。对于这种热情,从正面来看,我国的风险保障还有缺口,一些机构看到了其中的市场机遇,所以想由此申请进入其中。同时也不排除有机构想趁机浑水摸鱼的可能,以此取得稀缺的保险牌照。相互保险的门槛不高,一般相互保险需要不低于1亿元的初始运营资金,区域性、专业性相互保险组织门槛是1000万元,涉农相互保险组织的门槛是100万元,通过相互保险进入保险市场成为一条捷径。这就需要监管部门仔细甄别。

  相互保险的引入,对传统股份制险企而言并非都是竞争,也会有机遇,表现有三。

  第一种是依据现有的专业优势成立专门的子公司开展相互保险业务。比如此次批复筹建的汇友建工相互保险公司,主要面向建筑领域的特定风险保障需求,开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等业务。这家相互保险公司的主要发起会员是长安责任保险股份有限公司,由住建部发起,在建筑工程相关方面有专业优势。

  第二种是承接相互保险公司的再保险业务。

  第三种是提供管理服务,承接相互保险公司的精算等业务。相互保险公司规模较小,独立聘请精算师成本较高,股份制险企可从这方面发现机遇。

  未来

  从全球来看,相互保险公司占整个保险份额的27%。在中国,未来5~10年,相互保险占我国保险份额可望达到10%。且我国已经有渔船船东互保协会、中华全国总工会职工相互保险社等机构,这些机构已经运行多年,会员众多,从现在的部委管制转变成保监会监管,还需要一个较长的协商过程,但一旦转换过来,对保险市场的影响力不容小觑。

  从世界范围看,保险的发展基本是民间互助到相互保险再到股份制的路径。随着相互保险的发展,其业务范围及产品设计会逐渐超越最初设定的所谓特定风险或者特定人群,规模达到一定程度,利益的冲突以及变革的需求就推动相互保险向股份制保险转型。因为与相互保险相比,股份制保险在公司治理方面更为成熟,更适合管理大规模组织。

  在过去50多年里,全球20%左右上规模的相互保险公司转型成股份制保险公司。当然,日本最大的寿险公司日本生命保险相互会社以相互保险模式发展至今,与其自身的背景及环境基因有关。

  在多元化发展的今天,相互保险企业提供的服务已经不局限在风险互担,会员之间也会发起团购等其他社交活动,与招行、广发等对私人银行客户的服务相差不多,针对特定群体订制服务。

  最后,在金融科技崛起的今天,技术也会助力相互保险的发展。如果说区块链会颠覆传统保险业的话,那么对相互保险,则无疑会为后者插上翅膀。区块链的分布式及数据的不可篡改性等特征,将会解决相互保险公司在管理上的一些缺陷,改进其管理效率。

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